“改头换面”的医美贷 利率高达60%？平台和美容院都赚钱，消费者：咬牙还

众多消费者正深陷“医美贷”的泥沼，难以自拔。

近年来，随着现代医疗与科技的进步，医美行业规模与日俱增。根据“艾媒咨询”发布的研究，中国已成为仅次于美国的全球医美第二大国。2015-2019年，中国医美需求增速超过全球，年复合增长率达28.7%，预计2023年中国医疗美容市场规模将达到3115亿元。

在市场规模日益扩张的同时，医美行业也滋生了不少乱象。

央视3·15晚会曝光了医美行业培训机构速成班乱象，一些机构称无门槛、零基础的学员都有资格入学，培训只需6天，就可拿到微整形美容师高级证书。

但事实上，医美行业的套路，远不止于此。中国消费者协会的投诉数据显示，2015年到2020年，全国消协组织收到的医美行业投诉从483件增长到7233件，5年间投诉量增长近14倍。在黑猫投诉【投诉入口】平台上，2021年全年医美投诉量超8千条，投诉问题集中于资质不明、虚假宣传效果、诱导医美贷等。

“丽人购”还是“丽人贷”？

一些民间借贷机构和网络借贷平台抓住年轻人的爱美之心，主动向年轻群体提供贷款，甚至与医美机构合作，共同诱导消费者贷款整形，“医美贷”由此产生。

2022年3月20日，《时代周报》记者来到北京市丰台区某整形医院，在面诊后，该整形医院医助提出了手术方案，记者表明自己钱不够时，该医助称，可以帮忙做分期，随后让记者下载度小满金融APP。在度小满上，记者将1.2万元做了12个月分期，选择等额本息，总利息1532.91元，年华利率为12.8%，性质为个人消费贷。

面对动辄数万元的医美项目，小额贷款确实是某种解决之道。然而，“美”的代价，却不是所有人都能承受的。一位匿名用户于2022年02月17日在黑猫投诉平台称：“2020年11月15日，花费了4.56万元购买医美项目，当天付款5600元，医院推荐了美粟网贷app将剩下的4万元分36期，总计还款6.4万元，总利率高达60%。”

按照上述案例算下来，这笔贷款的年化利率为20%。为了核实该用户投诉的准确性，《时代周报》记者致电美栗APP客服电话进行采访核实，客服回复：“我们的利率都是符合国家标准的，如用户有疑问，可以本人来电查询。

2020年8月20日，最高人民法院规定，将民间借贷利率的司法保护上限调整为一年期LPR的4倍。按照2022年1月份一年期LPR为3.7%计算，如今民间借贷一年期的司法保护上限为14.8%。

《时代周报》记者通过APP商城搜索“美栗”，该APP的简介显示，“美栗”为美容护肤微整形医美专业分享平台，主要包括美栗首页、美栗社区、美栗商城三大板块。而在美栗商城中，主要有大牌爆款、潮流商品、独家秘方等。

时代周报记者打开“美栗”APP，发现该APP除医美知识科普外，在“我的”这栏中，有“信用生活”的分类，其中第一个就是“丽人购”。

但在“丽人购”这一选项上，《时代周报》记者发现，明明是“购”，但里面并无可售卖商品，页面则直接跳转到了网贷平台。

该网贷平台页面要求上传身份证，《时代周报》记者在上传身份证后，发现该页面显示了“账单金额、暂无借款”字样。在上方的“预授信”一栏要求扫描二维码。由于无上述提到的二维码，《时代周报》记者无法看到进一步信息。

据媒体去年6月份报道，“美栗”APP里的“丽人贷”产品，主要针对有大额医美分期需求的18-55周岁的女性。同时，美栗APP上的分期业务未直接面向消费者，均需要扫描场景商户的二维码才能申请。

为了核查“丽人贷”是否是现如今的“丽人购”，《时代周报》记者再次致电“美栗”客服，官方客服并未正面回应记者所问，只是表示：“如从本APP进行医美贷，需要去医院进行办理，消费者无法自行贷款，且美栗APP在北京区域并无合作医院，需要消费者自行寻找合作医院。”

美容机构与贷款公司合作，返点10%-20%

“诱导贷款的目的是想让你多消费。”医美行业从业人员靓靓向时代周报记者表示，“比如消费者花2万元只想打玻尿酸，但美容机构会劝说进行缩鼻翼、植入假体等手术，最终可能会加项到10万乃至更多。如果消费者钱不够，这个时候就可以让你贷款。”

靓靓透露，美容机构和贷款公司合作是医美行业的常见现象，“贷款公司给美容机构返点，通常为贷款金额的10%-20%左右。”同时，靓靓提到，贷款公司和美容机构通常按月结算，每月贷款总额不同，也会影响返点的比率。

而除散客外，医美贷的目标群体还有集体客户。针对集体客户，靓靓告诉时代周报记者，如娱乐场所员工，就是医美贷的常见消费群体，“他们将员工集体打包进行整形，钱不够的话，美容机构会直接推荐一些贷款公司，让她们去贷款，利息高也没办法，维权成本太高，往往最后不了了之，咬着牙还。”

针对维权难现象，财经评论员王赤坤表示，很多医美机构和第三方合作，推出消费贷，让消费者和三方或多方签订相关协议，费用也通过第三方交给医美机构。同时，第三方或多方机构也会截留一部分费用作为相关服务费用。“在出现问题时，医美机构以此托推责任并且无法退还服务费用部分，增加消费者维权成本和维权难度。”

事实上，早在2021年6月9日，中国互联网金融协会就发布了《关于规范医疗美容相关金融产品和金融服务的倡议》，并呼吁“金融机构应当选择证照齐全、依法合规经营的第三方医疗美容机构合作，建立相关机制对其合法合规性进行定期评估，如存在违法违规行为，应立即停止合作”等。

上述倡议出台1天后，国家卫健委、中央网信办等八部委联合发文，决定于2021年6月-12月联合开展打击非法医疗美容服务专项整治工作，并发布《打击非法医疗美容服务专项整治工作方案》（下称“方案”），规范医美行业一系列不正当行为。

此后，多地开展了医美乱象整治行动。同时，资本方面，上海证券交易所与深圳证券交易所先后规定，在其交易所挂牌的部分消费金融资产证券化产品，入池基础资产中不得有“医美贷”。

“高息医美贷最猖狂的时候大概在2015年左右，后来经过整治，北京这样的一线城市，基本已经很难见到了。”靓靓向时代周报记者表示。

（应受访者要求，文章中的靓靓为化名）

关键词： 医疗美容 民间借贷 市场规模 维权成本 司法保护